Transparence financière

Références et méthodologie finance

Cette page relie chaque résultat à sa formule, à ses hypothèses et à la source officielle qui définit le champ du calcul.

Sources primairesDonnées datées54 tests reproductiblesCorrections traçables

Méthode YMYL

Quatre règles avant de publier un résultat financier

La nature du résultat est nommée

Mensualité mathématique, projection à taux constant, ratio, donnée statistique et date juridique ne sont jamais confondus.

Les hypothèses restent visibles

Taux, durée, frais, horizon, source et année de référence apparaissent avant toute interprétation.

Les coûts manquants sont signalés

Une simulation nominale n’est pas présentée comme le TAEG ni comme un devis complet.

Aucune recommandation automatique

Le moteur ne choisit ni banque, ni placement, ni niveau de risque, ni conduite fiscale.

Crédit

Annuités, TAEG et repères HCSF

Les prêts à taux fixe utilisent un taux nominal mensuel égal au taux annuel divisé par douze. La mensualité constante vaut C × i ÷ (1 − (1+i)^−n). À taux nul, elle devient simplement C ÷ n. Le tableau d’amortissement calcule chaque mois les intérêts sur le capital restant dû puis affecte le reste de l’échéance au capital.

Cette formule ne reconstitue pas à elle seule le TAEG. Service Public précise que le TAEG inclut les coûts obligatoires du crédit : intérêts, frais de dossier, intermédiaires, assurance obligatoire, garantie et autres coûts conditionnant l’octroi. Les pages séparent donc le taux nominal, l’assurance estimée et les frais saisis.

Le repère de 35 % et la durée maximale de 25 ans sont reliés à la documentation Banque de France sur les normes HCSF. Ils ne sont pas affichés comme un droit au prêt : flexibilité, reste à vivre, solvabilité, garanties et politique du prêteur restent hors moteur.

Le remboursement anticipé compare deux simulations après réduction du capital. L’indemnité est saisie par l’utilisateur et n’est jamais inventée. Service Public rappelle les plafonds possibles des indemnités immobilières ; le contrat et le décompte du prêteur prévalent.

Épargne et budget

Projection, performance réalisée et pouvoir d’achat

L’épargne composée capitalise le montant initial et les versements de fin de mois avec un taux mensuel équivalent. La page retranche conventionnellement les frais annuels du rendement saisi et le dit explicitement : un produit réel peut appliquer ses frais autrement.

L’objectif d’épargne inverse cette formule pour obtenir un versement mensuel. Le rendement d’un placement mesure uniquement une performance passée sans flux intermédiaire. Le taux réel utilise la relation exacte (1 + nominal) ÷ (1 + inflation) − 1.

L’AMF rappelle le lien entre rendement et risque ainsi que l’impact des frais. Aucun moteur ne transforme une performance passée ou un taux hypothétique en promesse. Fiscalité, volatilité, liquidité et perte possible restent signalées dans les limites.

Les pages de budget calculent des répartitions, pas un diagnostic. La règle 50/30/20 et l’objectif de réserve de précaution sont présentés comme des repères modifiables issus de ressources d’éducation financière de la Banque de France.

Données et droit

Ce qui doit toujours rester daté ou fourni par l’utilisateur

Inflation. Le moteur demande deux indices d’une même série Insee. Il calcule un facteur entre périodes sans embarquer un chiffre qui deviendrait périmé.

Change. Le taux est saisi par l’utilisateur. La BCE publie des taux de référence informatifs et déconseille leur usage comme cours de transaction ; la page rend donc visibles marge et frais.

Patrimoine. Les seuils sont ceux de l’enquête Insee Histoire de vie et Patrimoine 2023-2024, début 2024, France hors Mayotte. La médiane nette est 148 100 €, D9 750 400 €, P95 1 151 500 € et P99 2 728 900 €. La page classe un ménage dans un intervalle sans lui attribuer une étiquette morale.

Délai fiscal. Le calculateur applique uniquement trois règles générales sélectionnées : N+3 ou N+10. Interruptions, prorogations, procédures et régimes spéciaux peuvent modifier la date ; le BOFiP et les textes en vigueur priment.

Reproductibilité

Les dix-huit règles réellement utilisées

Chaque ligne correspond au moteur appelé par le formulaire.

Calcul prêt immobilier

capital = prix − apport ; mensualité hors assurance = C × i ÷ (1 − (1+i)^−n)

N’intègre ni taux révisable, ni différé, ni modulation, ni frais de garantie variables, ni fiscalité. Une assurance calculée sur capital restant dû peut différer sensiblement.

Calcul crédit à la consommation

mensualité = C × i ÷ (1 − (1+i)^−n) ; coût = n × mensualité + frais − C

N’intègre pas assurance, frais inconnus, taux variable, report d’échéance ni conséquences d’un incident de paiement.

Calcul capacité d’emprunt

mensualité disponible = revenus × seuil − crédits existants ; capital = M × (1 − (1+i)^−n) ÷ i

Le repère HCSF comporte des flexibilités et ne résume pas l’étude de solvabilité. Charges, stabilité des revenus, apport, âge, garanties et assurance peuvent modifier le dossier.

Calcul taux d’endettement

taux = mensualités de crédits ÷ revenus × 100

Les établissements peuvent retenir des définitions différentes de revenus et de charges. Le reste à vivre, la composition du foyer et la stabilité financière restent essentiels.

Tableau d’amortissement

intérêt du mois = solde × i ; capital remboursé = mensualité − intérêt

N’intègre ni assurance, ni frais, ni différé, ni modulation, ni changement de taux. Le tableau contractuel du prêteur prévaut.

Calcul remboursement anticipé

nouveau solde = solde − versement ; gain net = intérêts initiaux − nouveaux intérêts − indemnité

Le contrat, la date, les exonérations et les plafonds légaux déterminent l’indemnité réelle. Le moteur suppose un prêt à taux fixe et une mensualité théorique constante hors assurance.

Calcul acheter ou louer

coût net achat = sorties cumulées − valeur nette du bien ; coût location = loyers cumulés

N’intègre pas fiscalité de revente, travaux exceptionnels, frais d’agence variables, rendement alternatif de l’apport ni aléas de marché. Testez plusieurs hypothèses.

Convertisseur de change avec frais

net départ = montant − frais fixes ; brut converti = net × taux (ou net ÷ taux) ; reçu = brut × (1 − marge)

Ne récupère aucun cours en direct et ne gère ni frais minimum, ni double conversion, ni arrondis propres à une devise. Utilisez le devis contractuel pour une opération réelle.

Calcul inflation et pouvoir d’achat

montant équivalent = montant × indice final ÷ indice initial

Les indices doivent être comparables. L’IPC ne mesure pas le prix d’un produit unique, les prix de l’immobilier ni l’expérience exacte de chaque ménage.

Calcul épargne composée

taux net conventionnel = rendement − frais ; VF = C₀(1+i)^n + V × ((1+i)^n−1) ÷ i

La soustraction rendement moins frais est une convention pédagogique. Les performances varient, les frais peuvent s’appliquer autrement et la fiscalité n’est pas incluse.

Calcul objectif d’épargne

versement = (cible − capital initial capitalisé) × i ÷ ((1+i)^n − 1)

Taux constant, versements réguliers, absence de fiscalité et de retrait. Pour un objectif essentiel, testez aussi un scénario à rendement faible ou nul.

Calcul rendement d’un placement

rendement total = (valeur nette finale ÷ initiale) − 1 ; annualisé = (finale nette ÷ initiale)^(1/durée) − 1

Inadapté aux versements ou retraits intermédiaires, aux dates irrégulières et à la fiscalité. Une performance passée ne garantit pas une performance future.

Calcul taux d’intérêt réel

taux réel = (1 + taux nominal) ÷ (1 + inflation) − 1

Utilise un seul taux d’inflation moyen et n’intègre ni fiscalité, ni frais, ni variation du placement. Votre panier de consommation peut différer de l’IPC.

Calcul budget mensuel

solde = revenus − charges fixes − essentiel − choisi − crédits − épargne prévue

Ne gère pas revenus irréguliers, dates de trésorerie, découverts, impôts annuels non mensualisés ni aléas. Un budget doit être adapté au foyer.

Calcul fonds d’urgence

mois couverts = réserve ÷ dépenses essentielles ; manque = objectif × dépenses − réserve

Une réserve n’élimine pas le risque. Revenus instables, santé, logement, assurances et personnes à charge peuvent justifier un objectif différent.

Calcul règle 50/30/20

cibles = revenu × 50 %, 30 % et 20 % ; écart = réel − cible

Cette règle n’est ni une norme légale, ni un diagnostic financier. Revenus faibles, logement, santé, dettes et composition du foyer peuvent imposer une autre répartition.

Position du patrimoine net

position = intervalle entre seuils de patrimoine net D1…D9, P95 et P99 publiés par l’Insee

Données début 2024, France hors Mayotte, ménages en logement ordinaire. Les seuils ne sont pas indexés en temps réel et une estimation d’actifs peut être incertaine.

Calcul délai de reprise fiscale

date repère = 31 décembre de l’année N + 3 ou N + 10 selon le régime sélectionné

Outil pédagogique, non juridique. N’utilisez pas ce résultat pour ignorer un courrier, laisser expirer un recours ou décider seul qu’un contrôle est prescrit. Le BOFiP, Légifrance et les textes en vigueur priment.

Traçabilité

Registre des références

Les références justifient une définition, une constante, un seuil daté ou une limite. Aucun lien n’est ajouté pour simuler artificiellement une autorité.

Contrôle technique

Une batterie publique exécute les vrais moteurs

Les tests appellent le même module JavaScript que les formulaires. Ils couvrent dix-huit résultats connus, dix-huit propriétés ou frontières et dix-huit entrées impossibles.

Lancer les 54 tests publics

Maintenance

Révision et politique de correction

Une formule est revue lorsqu’une source évolue, qu’un seuil officiel est republié, qu’une convention d’arrondi change, qu’une anomalie est signalée ou qu’un test échoue. Toute correction importante met à jour la date de révision et ajoute un cas public.

Une source contractuelle, une offre de prêt, un relevé de placement, un avis fiscal ou une publication officielle plus récente priment toujours sur nos simulations.