Simulation d’épargne
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Simulateur d’épargne
Estimez le capital constitué avec vos versements mensuels. Distinguez l’argent versé, le gain ou la perte, puis mesurez l’effet des frais et de l’inflation sur votre placement.
Combien aurez-vous à l’arrivée ?
Les taux préremplis sont des hypothèses, pas des prévisions ni des rendements recommandés.
Votre projection
Capital final avant fiscalité
- Capital initial versé
- Versements mensuels cumulés
- Total de votre argent versé
- Gain après frais, avant fiscalité
- Frais prélevés dans le modèle
Comprendre le taux et les frais
Votre argent versé et sa valeur
Votre épargne au fil des années
Suivez séparément vos apports et le capital projeté. Le gain ou la perte correspond à la différence entre ces deux montants, après les frais saisis et avant fiscalité.
Sur petit écran, faites défiler le tableau horizontalement.
| Échéance | Argent versé | Capital projeté | Gain / perte | Frais cumulés | En euros constants |
|---|
Les montants sont arrondis uniquement pour l’affichage. Les frais sont déjà déduits du capital et du gain : ne les retranchez pas une seconde fois. Le CSV inclut tous les mois et les hypothèses.
Quel effet si le rendement change ?
La comparaison conserve vos versements, votre durée, vos frais et votre inflation. Elle fait varier le taux annuel de deux points autour de votre hypothèse. Ces scénarios ne représentent ni des probabilités ni une fourchette garantie.
Bornes de saisie : −90 % à +30 % par an. Les scénarios sont limités à ces bornes ; elles ne décrivent pas des rendements plausibles ou conseillés.
Épargner 100, 200, 300 ou 500 € par mois : combien à terme ?
Le tableau suppose un capital initial nul, des versements en fin de mois et un rendement annuel effectif constant de 4 %, sans frais et avant fiscalité. Ce sont des exemples mathématiques, indépendants d’un produit d’épargne.
| Chaque mois | Après 5 ans | Après 10 ans | Après 20 ans |
|---|---|---|---|
| 100 € | 6 617,90 € | 14 669,59 € | 36 384,17 € |
| 200 € | 13 235,80 € | 29 339,18 € | 72 768,35 € |
| 300 € | 19 853,71 € | 44 008,78 € | 109 152,52 € |
| 500 € | 33 089,51 € | 73 347,96 € | 181 920,86 € |
Repère à 0 % : 200 € par mois pendant 10 ans représentent 24 000 € versés. Avec l’hypothèse de 4 % du tableau, le capital atteint 29 339,18 €, soit 5 339,18 € de gain simulé avant fiscalité.
Un calcul reproductible
Comment calculer l’épargne avec des versements mensuels ?
+ V × [(1 + i)n − 1] ÷ i
C₀ : capital initial investi ; V : versement mensuel investi ; n : nombre de mois ; i : taux mensuel équivalent après frais annuels. La formule ci-dessus correspond aux versements de fin de mois.
Si i = 0, utilisez simplement C = C₀ + n × V.
Pour un taux annuel effectif r sans frais, le taux mensuel est i = (1 + r)1/12 − 1, avec r sous forme décimale : 4 % = 0,04. À 4 % annuels, i vaut environ 0,3274 % par mois.
Diviser 4 % par 12 puis capitaliser chaque mois donnerait environ 4,0742 % sur l’année. C’est une autre convention, celle d’un taux annuel nominal convertible mensuellement.
Et pour un versement en début de mois ?
Multipliez uniquement le terme des versements réguliers par (1 + i). Le capital initial et le nombre de versements restent identiques. Un versement final de fin de mois ne produit aucun gain avant l’échéance ; le versement de début du dernier mois bénéficie d’un mois complet.
L’exemple de 10 000 € + 250 € par mois
- Sur 10 ans, il y a 120 versements mensuels, soit 30 000 €.
- Avec le capital initial, votre effort d’épargne total est de 40 000 €.
- À 4 % annuels constants, sans frais, le capital final est de 51 476,42 €.
- Le gain simulé est donc de 11 476,42 €, avant fiscalité.
Les intérêts composés signifient que les gains conservés dans le placement participent eux aussi aux gains ou aux pertes des périodes suivantes. Chaque versement mensuel n’a pas le même temps pour fructifier.
Vérifier avec un tableur
Sans frais, en fin de mois, la formule française est =VC((1+4%)^(1/12)-1;120;-250;-10000;0). Dans un tableur en anglais, utilisez FV. Le dernier argument devient 1 pour des versements en début de mois.
Pourquoi ne pas arrondir chaque mois ?
Ce calcul est une projection mathématique, pas un relevé bancaire. Les valeurs internes conservent leur précision ; seuls les montants affichés sont arrondis au centime. Le gain affiché est la différence entre le capital arrondi et les versements cumulés.
Quel est l’impact des frais sur l’épargne ?
Les frais sur versements réduisent l’argent investi
Le pourcentage est appliqué à chaque apport, y compris au capital initial : avec 2 % de frais, un versement de 250 € n’investit que 245 €. Les 250 € restent comptés dans votre effort d’épargne.
Les frais annuels réduisent l’encours
Dans ce modèle, le facteur annuel après frais est (1 + r) × (1 − f), où r est le rendement et f le taux de frais sous forme décimale. À 4 % de rendement et 1 % de frais, le rendement après frais est donc de 2,96 %, avant fiscalité.
Cette application sur le capital après rendement reprend le principe illustré par l’AMF. Notre simulation lisse les deux facteurs au mois sur tout l’encours : elle ne reproduit pas tous les calendriers de prélèvement des contrats.
La convention mensuelle exacte
Facteur de rendement : g = (1 + r)1/12.
Facteur après prélèvement des frais : h = (1 − f)1/12.
Facteur mensuel combiné : q = g × h, donc i = q − 1.
Pour un versement net V en fin de mois :
Cm = Cm−1 × q + V.
En début de mois :
Cm = (Cm−1 + V) × q.
Les frais de gestion mensuels correspondent au capital après rendement multiplié par (1 − h). Les frais fixes, les frais de transaction et les frais de sortie ne sont pas calculés.
Pour l’exemple de 10 000 € puis 250 € par mois sur 10 ans, ajouter 1 % de frais annuels au rendement brut de 4 % fait passer le capital de 51 476,42 € à 48 178,68 €. L’écart de 3 297,74 € inclut les frais et leur effet sur la capitalisation : ce n’est pas la simple addition des frais prélevés.
Si la performance annoncée est déjà nette de frais de gestion, ne déduisez pas les mêmes frais une deuxième fois. Utilisez une base cohérente pour comparer deux placements.
Capital futur et pouvoir d’achat : quelle différence ?
Le capital final est exprimé en euros courants, ceux de la date future. L’équivalent en euros constants répond à une autre question : que représenterait ce montant avec le niveau des prix du début de la simulation ? Cette distinction est celle présentée par l’Insee.
Avec une inflation constante p sur a années : capital en euros constants = capital futur ÷ (1 + p)a. Pour une durée en mois, a = nombre de mois ÷ 12.
Dans notre exemple, 51 476,42 € dans 10 ans représentent environ 42 228,60 € en euros du départ si l’inflation est de 2 % par an.
L’inflation n’est pas un débit sur le compte. Les versements mensuels restent fixes en euros courants : le simulateur ne les augmente pas avec les prix. Comparer directement le capital corrigé aux versements nominaux cumulés ne mesure pas un gain réel exact, car les apports ont lieu à des dates différentes.
Ce qu’une simulation de placement permet de conclure
Le simulateur mesure les conséquences de vos hypothèses. Il ne choisit pas un produit, ne prévoit pas les marchés et ne transforme pas un taux saisi en rendement garanti. L’AMF rappelle le lien entre rendement potentiel et risque de perte.
Un taux constant n’est pas un parcours réel
Avec des versements successifs, l’ordre des hausses et des baisses compte. Même sur une longue durée, un rendement moyen ne décrit pas à lui seul l’expérience d’un épargnant. Le tableau montre une trajectoire régulière par construction, sans volatilité ni retraits.
Les impôts restent à traiter séparément
Les résultats sont avant impôt sur le revenu et prélèvements sociaux. Leur traitement dépend du support, de l’enveloppe, des dates et de votre situation. Aucune exonération ni taxation forfaitaire universelle n’est supposée ici.
Ce n’est pas un calcul au jour près d’un livret
Le Livret A utilise des dates de valeur par quinzaine et ajoute les intérêts annuels au capital en fin d’année. Notre taux mensuel équivalent ne reconstitue pas ce calendrier, ni les changements de taux et plafonds propres aux produits.
Pour une question différente
Pour trouver le versement nécessaire à une cible, utilisez le calcul d’objectif d’épargne. Pour analyser un capital déjà récupéré, consultez le calcul de rendement d’un placement.
Questions fréquentes sur le calcul d’épargne
Combien donnent 200 € par mois pendant 10 ans ?
Vous aurez versé 24 000 €. Sans capital initial, sans frais et avec des versements en fin de mois, un rendement annuel effectif constant de 4 % donne un capital de 29 339,18 €, dont 5 339,18 € de gain avant fiscalité. À 0 %, le capital reste de 24 000 €. Ces taux sont des hypothèses de calcul.
Combien puis-je épargner avec 100 € par mois ?
Sans rendement ni frais, 100 € par mois donnent 6 000 € en 5 ans, 12 000 € en 10 ans et 24 000 € en 20 ans. Avec un rendement constant de 4 % et des versements en fin de mois, les capitaux simulés sont respectivement 6 617,90 €, 14 669,59 € et 36 384,17 €, avant fiscalité.
Puis-je calculer un placement sans versement mensuel ?
Oui. Saisissez votre capital initial et indiquez 0 € de versement mensuel. Par exemple, 10 000 € placés pendant 10 ans à 4 % annuels constants, sans frais, deviennent 14 802,44 € avant fiscalité. Le calcul suppose que les gains restent investis.
Faut-il saisir un taux brut ou net de frais ?
Le taux doit être indiqué avant les frais que vous ajoutez dans le formulaire. Si votre taux est déjà net de frais de gestion, laissez ces frais annuels à 0 pour éviter de les déduire deux fois. Le résultat n’intègre ni impôt sur le revenu ni prélèvements sociaux.
Pourquoi un versement en début de mois change-t-il le résultat ?
Chaque versement mensuel de début de mois participe à un mois de rendement et de frais de plus que le versement de fin de mois correspondant. Le nombre de versements reste identique. Si le rendement après frais est positif, le capital est plus élevé ; s’il est négatif, il peut être plus faible.
Le calcul est-il exact pour le Livret A, le LEP ou une assurance-vie ?
Il s’agit d’un modèle général à taux constant. Il ne reproduit pas les dates de valeur par quinzaine des livrets, les variations de taux, les plafonds ni la fiscalité propre à chaque produit. Pour un contrat d’assurance-vie ou un fonds, vérifiez aussi les frais déjà inclus dans le rendement communiqué.
L’inflation réduit-elle le solde affiché par ma banque ?
Non. L’inflation ne prélève pas une somme sur le compte ; elle change ce que ce capital permet d’acheter. Le simulateur affiche séparément le capital en euros futurs et son équivalent en euros du début de la simulation. Les versements mensuels restent fixes en euros courants.
Le simulateur accepte-t-il une perte ou une durée de quelques mois ?
Oui. Vous pouvez saisir un taux négatif et choisir une durée en mois, de 1 à 720. Le taux reste une hypothèse annuelle convertie en taux mensuel équivalent : un taux annuel de 4 % ne devient pas un gain de 4 % sur un seul mois.
Sources et responsabilité éditoriale
Page et méthode revues le 30 septembre 2026. Les chiffres des exemples sont produits par Calculatrice.com. Les organismes cités documentent les notions financières ; ils ne valident pas ce simulateur.
- AMF — Comprendre les simulateurs de frais et d’épargneDéfinition des frais proportionnels et exemple de prélèvement sur le capital après rendement.
- AMF — Risques des placements financiersRelation entre rendement espéré, fluctuations et risque de perte.
- Insee — Pouvoir d’achat de la monnaieDistinction entre euros courants et euros constants, corrigés de l’inflation.
- Service Public — Livret ADates de valeur par quinzaine et capitalisation annuelle des intérêts.
Éditeur : Semantiak · Directeur de publication : Nicolas Belotti. Consultez les références des outils financiers et la page À propos pour signaler une erreur avec les hypothèses saisies et le résultat attendu.
Source : https://www.calculatrice.com/finance/epargne.html
Projection à taux constant, gains réinvestis, frais lissés mensuellement. Fiscalité, frais fixes et de sortie exclus. L’équivalent en euros constants ne représente pas le solde du compte.