Calcul crédit conso : mensualité et coût total
Calculez ce que vous remboursez chaque mois, assurance comprise, et ce que le crédit vous coûte au total. Comparez deux offres ou partez de votre budget pour trouver le montant finançable.
Simuler votre crédit à la consommation
Les valeurs préremplies sont un exemple fictif. Saisissez le taux nominal annuel de l’offre pour calculer les intérêts.
Calcul dans votre navigateur : les montants et paramètres du formulaire ne sont pas envoyés au serveur.
Votre crédit en détail
SimulationVoir le tableau d’amortissement
Comment calculer la mensualité d’un crédit conso ?
Pour un prêt à taux fixe avec remboursements mensuels, la mensualité hors assurance dépend du capital emprunté, du taux nominal annuel et du nombre de mois. Si des frais sont financés, ils augmentent le capital sur lequel portent les intérêts.
i = taux nominal annuel / 12
M = C × i / [1 − (1 + i)−n]
À taux nul : M = C / nDans cette formule, C est le capital financé, n le nombre de mensualités et i le taux mensuel en décimal. Ainsi, 6,5 % par an devient 0,065 ÷ 12. Ajoutez ensuite la cotisation mensuelle d’assurance et les frais mensuels pour obtenir la sortie d’argent complète.
Exemple : 15 000 € sur 48 mois à 6,5 %
Sans assurance ni frais, la mensualité théorique est de 355,7242939 €. Notre échéancier retient 355,72 € pour les échéances ordinaires, arrondit les intérêts mensuels au centime et ajuste la dernière mensualité. Le total correspond à la somme des lignes de l’échéancier, pas à la multiplication aveugle de la mensualité arrondie par 48.
Pourquoi ne pas multiplier le capital par le taux et la durée ?
Les intérêts portent sur le capital restant dû, qui diminue au fil des remboursements. Calculer 15 000 × 6,5 % × 4 ans surestimerait les intérêts d’un prêt amortissable, car ce calcul suppose que les 15 000 € restent dus pendant quatre années entières.
Coût total, montant total payé et capital : quelles différences ?
| Montant | Définition dans ce simulateur |
|---|---|
| Montant utile | La somme destinée au projet, hors frais du crédit. |
| Capital financé | Montant utile augmenté des frais initiaux, lorsqu’ils sont financés. |
| Intérêts | Somme des intérêts de toutes les échéances. |
| Coût avec assurance saisie | Intérêts + frais initiaux + frais mensuels + assurance, même facultative. |
| Total payé | Somme de toutes les sorties prévues, frais au départ compris. |
Total payé = montant utile + coût avec assurance saisieFrais payés au départ ou financés : ne les comptez pas deux fois
Pour un projet de 10 000 € avec 200 € de frais, payer ces frais au départ laisse un capital de prêt de 10 000 € et demande 200 € séparément. Les financer porte le capital emprunté à 10 200 € : les frais sont alors remboursés dans les échéances et produisent aussi des intérêts.
Dans le second cas, ajouter encore 200 € au total des échéances compterait deux fois les mêmes frais. Le bilan les isole comme composante du coût, mais ne les ajoute pas une deuxième fois aux sorties d’argent.
Un taux nominal de 0 % signifie-t-il un crédit gratuit ?
Pas forcément. Pour 6 000 € sur 24 mois à 0 %, la mensualité hors coûts supplémentaires est de 250 €. Avec 120 € de frais payés au départ, le total payé atteint 6 120 € et le TAEG indicatif est positif. L’assurance éventuellement souscrite augmente encore votre dépense.
Taux nominal et TAEG : quel taux saisir, quel taux comparer ?
Le taux nominal, aussi appelé taux débiteur, sert au calcul des intérêts. Le TAEG intègre les coûts nécessaires à l’obtention du prêt ou des conditions annoncées. Cela comprend notamment les frais de dossier et d’intermédiaire, ainsi que l’assurance lorsqu’elle est exigée. Source : Service Public.
Le taux du formulaire est donc le taux nominal. Si vous disposez seulement du TAEG, demandez le taux débiteur et le détail des frais : plusieurs combinaisons de taux et de frais peuvent conduire à un même TAEG.
Comment est obtenu le TAEG indicatif affiché ?
Le modèle rapproche les fonds reçus des paiements mensuels obligatoires. Il suppose un déblocage unique au départ et une première échéance exactement un mois plus tard. Les frais initiaux sont considérés payés au déblocage, directement ou par financement.
Fonds nets initiaux = Σ [paiement obligatoire du mois k / (1 + TAEG)k/12]Avec des frais payés au départ, les fonds nets utilisés pour ce calcul sont le montant utile moins ces frais. Avec des frais financés, ils correspondent au montant utile. L’assurance facultative est exclue du TAEG indicatif, mais reste comprise dans le coût et le budget affichés.
Ce calcul applique une équivalence de flux mensuels. Il ne certifie pas le TAEG contractuel : un calendrier différent, un coût manquant ou une cotisation variable peuvent modifier le résultat. Les principes de calcul sont décrits dans le Code de la consommation.
Le simulateur contrôle-t-il le taux d’usure ?
Non. Le taux d’usure est le plafond légal applicable à la catégorie du crédit ; il faut consulter le barème en vigueur à la date concernée. Un taux accepté par le formulaire ne valide pas la légalité d’une offre. Référence : Banque de France.
Comment comparer deux crédits à la consommation ?
Commencez par demander le même montant utile dans les deux simulations. Renseignez pour chacune sa durée, son taux nominal, ses frais et son assurance. Regardez ensuite ensemble :
- La mensualité complète, pour savoir si elle reste compatible avec votre budget.
- Le coût en euros, en incluant les garanties effectivement choisies.
- Le TAEG contractuel, avec le même périmètre de coûts obligatoires.
- La durée et les conditions : assurance, exclusions, report possible, frais éventuels et remboursement anticipé.
Une mensualité plus basse peut simplement provenir d’une durée plus longue. À taux positif identique, étaler le remboursement réduit l’échéance ordinaire, mais prolonge le paiement des intérêts et, le cas échéant, de l’assurance mensuelle.
Comparer 36, 48 et 60 mois
Pour 15 000 € à un taux fictif de 6,5 %, hors assurance et frais, les mensualités ordinaires sont respectivement d’environ 459,74 €, 355,72 € et 293,49 €. Le tableau de durées du simulateur reprend vos paramètres pour voir le coût associé à chaque option. Il maintient le même taux, alors qu’un prêteur peut proposer des taux différents selon la durée.
Le résultat A/B indique l’écart de coût simulé, sans désigner automatiquement le meilleur contrat. Deux assurances de même prix peuvent offrir des garanties différentes ; deux prêts de coûts voisins peuvent ne pas avoir la même souplesse.
Combien emprunter avec 200 €, 250 € ou 300 € par mois ?
Choisissez « Le montant finançable avec mon budget ». L’outil retire d’abord l’assurance et les frais mensuels de la mensualité cible, puis cherche le capital remboursable sur la durée saisie. Si les frais initiaux sont financés, ils sont retirés du montant utilisable pour votre projet.
Capital théorique = mensualité disponible pour le prêt × [1 − (1 + i)−n] / i
À taux nul : capital = mensualité disponible × nLa simulation ajuste ensuite le capital au centime en tenant compte des arrondis mensuels, afin que l’échéancier reste dans le budget saisi, dernière échéance comprise. Les frais payés au départ sont une sortie séparée : ils ne sont pas couverts par le plafond mensuel.
Cette capacité est purement mathématique. Le prêteur examine aussi votre solvabilité, vos revenus et vos charges. Le formulaire ne détermine donc ni un droit au crédit ni une somme qu’une banque accepterait nécessairement de prêter. Source : Service Public.
Lire le tableau d’amortissement d’un crédit conso
Chaque ligne sépare le capital remboursé des intérêts, puis ajoute l’assurance et les frais mensuels saisis. Le capital restant dû est le solde après paiement de l’échéance ; ce n’est pas la somme de toutes les mensualités à venir.
Au début, une plus grande part de la mensualité sert aux intérêts. Au fur et à mesure que le capital restant dû diminue, la part de capital remboursée augmente. À taux nul, toute l’échéance de prêt rembourse le capital.
Le regroupement annuel additionne les paiements de chaque tranche de douze mois et conserve le solde de fin de tranche. Le CSV contient le bilan et toutes les échéances de chaque offre calculée. Le PDF rassemble les hypothèses et les principaux résultats.
Pourquoi la dernière mensualité diffère-t-elle ?
Une mensualité théorique a généralement plus de deux décimales. Arrondir les paiements et les intérêts au centime crée de petits écarts. Notre modèle ajuste le dernier paiement pour solder exactement le capital ; la banque peut utiliser une convention d’arrondi différente.
Questions fréquentes sur le calcul du crédit conso
Quel taux utiliser dans une calculette de crédit conso ?
Saisissez le taux nominal annuel, ou taux débiteur fixe. Le TAEG inclut des frais et éventuellement une assurance obligatoire : le saisir comme taux nominal puis ajouter ces mêmes coûts les compterait deux fois.
Comment calculer une mensualité avec assurance ?
Calculez l’échéance du prêt, puis ajoutez la prime d’assurance mensuelle et les autres frais mensuels. Ici, une prime de 12 € ajoute 12 € à chaque échéance du modèle, quelle que soit sa part d’intérêts.
L’assurance est-elle obligatoire pour un crédit conso ?
Elle n’est pas imposée systématiquement par la loi, mais le prêteur peut l’exiger pour accorder le crédit ou les conditions proposées. Vérifiez le devis et les garanties. Dans ce simulateur, la case « assurance exigée » détermine son inclusion dans le TAEG indicatif.
Un crédit sur 60 mois coûte-t-il moins cher que sur 36 mois ?
À montant et taux positif identiques, 60 mois réduisent généralement la mensualité, mais prolongent le paiement des intérêts. Une assurance mensuelle constante coûte aussi davantage sur une durée plus longue. Comparez le coût total en plus de la mensualité.
Pourquoi ma banque trouve-t-elle une mensualité légèrement différente ?
Les conventions d’arrondi, la date du premier prélèvement, un différé, les primes d’assurance ou un coût non renseigné peuvent expliquer l’écart. Le tableau contractuel du prêteur reste la référence. Ici, les intérêts sont arrondis chaque mois et la dernière échéance est ajustée.
Comment calculer le coût d’un crédit à 0 % ?
Les intérêts sont nuls, mais les frais et l’assurance éventuels restent à payer. Additionnez tous les remboursements et les coûts payés au départ, puis retranchez le montant utile reçu. Un taux nominal nul n’implique donc pas toujours un coût nul.
Puis-je rembourser mon prêt personnel avant la fin ?
Oui, un remboursement anticipé est possible. Des indemnités peuvent s’appliquer selon le contrat et les règles en vigueur. Le montant à solder correspond au capital restant dû et aux éléments dus à cette date, pas à toutes les mensualités futures additionnées.
Ai-je un délai pour revenir sur la signature ?
Pour un prêt personnel relevant du crédit à la consommation, Service Public indique un délai de rétractation de 14 jours calendaires après la signature de l’offre. Consultez le formulaire et les modalités du contrat pour l’exercer.
Le calcul donne-t-il une réponse d’acceptation de crédit ?
Non. Il estime un échéancier à partir des chiffres saisis. Le prêteur étudie notamment la solvabilité, les charges et les justificatifs ; une mensualité mathématiquement possible n’est pas une garantie d’accord.
Puis-je télécharger le tableau d’amortissement ?
Oui. Après le calcul, le CSV contient les hypothèses, le bilan et toutes les mensualités de chaque offre. Vous pouvez aussi regrouper l’affichage par année et imprimer le bilan récapitulatif.
Sources, méthode et limites
Cette simulation porte sur un prêt amortissable à taux fixe, débloqué en une fois, avec échéances mensuelles. Elle ne reproduit pas un crédit renouvelable, une LOA avec option d’achat, un différé, des dates irrégulières, une assurance dégressive ou un incident de paiement.
- Service Public — Prêt personnel
Solvabilité, information préalable, échéances, rétractation et remboursement anticipé. - Service Public — Taux annuel effectif global
Distinction du taux nominal et des coûts obligatoires inclus dans le TAEG. - Service Public — Assurance du crédit à la consommation
Assurance facultative ou exigée, cotisation et garanties à vérifier. - Légifrance — Calcul du taux effectif global
Articles R314-1 à R314-14 : équivalence actuarielle et périmètre des coûts, selon la version applicable au contrat. - Banque de France — Taux d’usure
Définition du plafond légal et accès aux taux applicables. Aucun barème n’est figé dans le simulateur.
Conventions de calcul et précision
La mensualité théorique est arrondie au centime le plus proche, un demi-centime étant arrondi vers le haut. À chaque échéance, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû avant paiement puis arrondis de la même façon. Le dernier paiement est ajusté pour ramener ce solde à zéro.
Si un montant très faible est soldé avant la durée initialement saisie à cause des arrondis, le tableau s’arrête au remboursement effectif ; le nombre d’échéances utilisé pour l’assurance et les frais mensuels est alors indiqué. Aucune cotisation supplémentaire n’est ajoutée après ce solde.
Les frais initiaux sont traités comme obligatoires, et payés au moment du déblocage. La cotisation d’assurance est constante et prélevée avec chaque mensualité. Le TAEG indicatif retient cette cotisation seulement lorsque la case « assurance exigée » est cochée. Le modèle ne vérifie ni le contrat ni la qualification juridique des coûts saisis.
Le mode budget cherche le plus grand capital, au centime, remboursable avec les échéances disponibles dans ce modèle. Les frais initiaux financés sont inclus dans ce capital puis déduits pour afficher le montant utile. Les comparaisons de durées utilisent toujours les conditions de l’offre A.
Plage technique : capital financé jusqu’à 1 million d’euros, durée de 1 à 240 mois, taux nominal de 0 à 100 %. Ces limites ne constituent pas les conditions légales ou commerciales d’un crédit à la consommation. Le TAEG indicatif ne remplace pas le taux communiqué dans l’offre de prêt.
Éditeur : Semantiak · Directeur de publication : Nicolas Belotti.
Méthode et sources vérifiées le . Méthodologie finance · À propos.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Calculs complémentaires
- Taux nominal, TAEG et coût du crédit — comprendre les taux d’une offre.
- Remboursement anticipé — examiner l’effet d’un remboursement avant le terme.
- Lire un tableau d’amortissement — retrouver la part de capital et les intérêts.
- Budget mensuel — organiser les revenus et les dépenses.